合理定贷款年限

　　目前根据相关的公积金政策，所购房屋为一手房和竣工5年以内的次新房的，公积金贷款最长年限为30年；所购房屋为二手房的，公积金贷款最长年限为15年，并且不能超过借款人法定离休或者退休时间后的5年，即男性借款人可以贷到65岁，女性借款人可以贷到60岁。由于一户家庭（夫妻）只可贷一笔公积金贷款，因此如果夫妻的年龄差异不大，那么丈夫做贷款人，申请到的贷款年限时间更长；如果夫妻年龄相差较大，年龄较小的那一方做贷款人，就可以申请到期限更长的公积金贷款。

　　巧选冲还贷方式

　　公积金冲还贷方式有“一次性还款法”和“逐月还款法”

两种。借款人应根据自己公积金账户资金余额和贷款具体情况，选择合理的冲还贷方式。方式可以变更，但每次变更必须在原委托方式已满一年以后才可操作。

　　■公积金账户资金余额较大，应区分两种情况：

　　如果剩余贷款全部为商业性贷款（或公积金贷款余额很小）或全部为纯公积金贷款，采用“一次性还款法”较为有利。

　　在商业性贷款余额和公积金贷款余额均较大的情况下，由于公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款，采用“一次性还款法”就不一定合算。银行专家建议，可通过采用“逐月还款法”加上压缩商业性贷款的期限来实现，不过在借款时，一定要选择一家可供您任意调整贷款期限的银行。

　　■公积金账户资金余额较小，由于“一次性还款法”一年只可冲还一次，且公积金存款利息不高，不如使用“逐月还款法”，可减少每个月的还贷压力。

　　申请大（装）修贷款

　　据最新消息，公积金贷款的使用范围已扩展到住房装修领域，目前民生银行已取得了个人住房公积金大（装）修贷款承办资格。

　　符合公积金借款条件的借款人在购房申请住房贷款时，只须再提供房屋装修合同和装修首付发票等相关材料，民生银行客户经理就会协助您，向上海市住房置业担保公司申请个人住房公积金大（装）修贷款。贷款金额最高30万元，并不高于装修工程款的70％，每平方米建筑面积最高1000元，贷款金额加住房贷款余额不超过房屋价格的规定成数7成或8成。由于借款人获得了更多的公积金贷款，其贷款结构发生了变化，即贷款总额中公积金贷款占比增加，由于公积金贷款利率较低，因此通过个人住房公积金大（装）修贷款借款人可大大降低贷款成本。