消费者李女士向消保委反映，她在某美容美发公司办理了会员卡。最近，该公司因经营不善将门店转让给了另一家美容美发公司。像李女士这样持原会员卡的顾客，可以在新店继续使用，但必须按照高于原公司的价格标准进行消费，李女士认为不合理，要求按照原价消费或退卡，却遭到商家拒绝。

　　在这起案例中，消费者选择的是一种在消费前预先支付费用取得预付卡，并凭预付卡进行消费、进而结算的消费方式，可以称之为预付费式消费（简称预付消费）。近年来，形形色色的预付卡在社会上逐渐流行，在美容美发、健身、洗浴、洗染、餐饮等服务领域，经营者发行预付卡已经成为一种普遍现象。

　　预付消费渐成投诉热点

　　由于预付式消费卡具有消费者先付款再消费的特点，一旦遇到经营者无法继续履行合同约定，消费者权益就容易受到侵害。事实上，近年来类似的消费者投诉呈逐年上升的趋势。

　　据上海市消费者权益保护委员会副主任赵皎黎介绍，2008年市消保委共收到消费者有关预付卡的投诉4049件，比2007年同比上升了14％（2007年为3554件）。从消费者反映的情况来看，投诉的焦点主要集中在“水准降低、折扣缩水”，“门店搬迁、用卡麻烦”，“老板转手、原卡作废”，“关门歇业、无法退款”，“一经售出、概不退卡”，“最终解释、权归商家”等方面。

　　预付卡消费存在的风险和问题，已经引起了政府部门和社会各界的广泛关注。为规范服务领域的预付卡经营行为，3月5日，市工商局和市消保委联合召开“规范服务领域预付费式消费卡管理专题座谈会”。座谈会邀请了市高院、市商务委、市公安局、市政府法制办、中国人民银行上海总部等有关部门，以及沪上部分专家学者、行业协会和企业代表齐聚一堂，对当前突出的预付卡问题进行深入分析和探讨。

　　完善法律规范经营行为

　　现行法律法规对预付消费没有明确规定，政府部门、行业协会、银行等部门对预付卡也缺乏专门规范。经营者资质没有门槛，发卡数量、额度不受限制，经营者的行为难以有效约束。

　　对此，市工商局消费者权益保护处处长陶爱莲坦言，有关行政部门在现有的法律条件下，对预付卡问题，只能提醒、警示消费，或“就事论事”地解决个案，而无法真正对经营者的发卡行为进行监管。陶爱莲认为，要从根本上规范预付消费行为，有必要尽早制定出台相关的行政法规、赋予行政部门相应的执法权限。

　　出席上海两会的薄海豹代表和庄子群委员，已经在两会期间，对预付卡问题提交了相关的议案和提案。市人大代表薄海豹认为：预付卡的风险在于商业风险和法律风险。当前，亟须在建立法规和完善制度方面有所突破。薄海豹呼吁，尽快由市政府法制办牵头，联合相关部门研究制定规范预付卡的地方性法规；对发卡企业实行登记准入制度，并适时引入银行对预付卡资金作第三方监管；发卡人要承担连带责任，以自身财产作为担保，并赋予债权人优先偿付的权利。

　　市政协委员庄子群表示：要承认预付卡存在的合理性，肯定其对促进消费的积极意义。同时，也要积极加快立法进度，加强对发卡行为的规范和监管，切实做到“有法可依，依法行政”，并充分发挥行业协会等中介组织的作用。

　　市政府法制办公室常江表示：消费者通过购买预付卡与经营者之间形成了消费服务合同关系。双方地位的不对等，可以通过法律、行政等手段来实现均衡。对预付卡进行监管，应在维护企业发展与保护消费者之间寻找平衡。

　　加强对预付卡资金监控

　　在服务领域，“投资开店-发卡-回收资金-再投资开新店-再发卡”已成为打造连锁品牌的一种通用模式。

　　赵皎黎指出：预付卡其实是商家以其信用作担保的一种变相融资行为。由于目前诚信体系尚不完善，无法让不诚信的经营者为其失信行为付出应有的代价，因此就造成了消费者成为风险的唯一承担者。

　　市工商局副局长徐枫提议：可设立专门的风险保证金，由经营者事先缴纳，一旦出现消费者权益受损，可以从风险保证金中给予补偿。还可建立信用档案，对曾有诈骗行为或倒闭的经营者建立“黑名单”，取消其再次发售预付卡的权利。

　　中国人民银行上海总部刘尚辉认为：预付卡实质上是一种行业储值卡。目前人民银行一直在积极关注和调研。储值卡是企业或服务机构的经营行为，不属于银行或金融机构，游离于金融监管体系之外。当前，储值卡种类繁多，造成了大量资金沉淀，已对社会稳定和金融秩序造成潜在风险。建议中央及地方政府层面高度重视，有关部门加强调研，尽快立法，并清理规范。

　　加强对预付卡风险监控

　　上海大学社会学系教授顾骏认为：预付卡问题所揭示的，是消费者与商品服务提供者之间的一种不平等关系,事关市场秩序，属于政府的职责范围。但对预付卡的管理，政府不能大包大揽，而要将风险分解，分别通过不同途径、由不同主体来解决。

　　具体而言，预付卡风险可以分成服务风险、经营风险和法律风险。就服务风险而言，预付消费相当于“批发购买”，对服务质量的一次性不满意会产生放大效应，事情的性质也会由服务质量而上升到企业诚信的层面。这部分的风险主要由消费者保护组织和相关行业协会去控制，性质严重的，由政府乃至法律出面解决。就经营风险而言，预付卡相当于“预售”，消费者在享受优惠的同时，也需承担相应的经营风险。只要经营者是在规范的情况下开展经营活动，没有将预售所得用于非经营用途，并尽到告知义务，消费者明知经营有风险，仍接受预付费形式，就应共同承担经营不善的后果，这同住宅预售在性质上相近。这部分的风险，首先应由自主选择的消费者来承担，相关行政部门则主要从程序上来规范经营者，同时加大消费者教育力度，培育成熟的消费心态。就法律风险而言，主要是经营者有侵占他人钱财的主观故意所导致的风险。这部分风险，尤其是卷款逃跑等恶性事件，超出了民事范围，应该由公安部门来处理。

　　顾骏表示，政府应对预付费卡风险事先防范，以免影响扩大，造成社会风险。政府履行管理职责时，并非都要自己去操作，可以在获得立法支持的前提下，引入市场机制。例如，采取强制性保险制度，由保险公司以专业的手段，去评估相应的风险以及由此核定企业应承担的保费，并利用保险总盘子来分摊风险。

　　做到规范与发展并举

　　高级律师陶武平认为：对预付卡现象的合法性要肯定。发售预付卡的自主经营行为，虽然在一定范围内造成了社会问题，但没有直接的社会危害性。实际上，预付卡的风险不在于经济问题，而在于对人们日常生活心态的破坏。当这种破坏累积到一定程度，就会造成社会的不稳定。解决预付卡问题要充分考虑可操作性，也要兼顾企业的发展。建议在全国范围内，通过行政法规，建立预付卡的登记备案制，由股东为企业发售预付卡所引发的债务承担连带责任。

　　市消保委主任胡正昌表示，目前预付消费现象已经成为一种社会问题，对此要正视并重视。预付消费方式存在其合理性和必然性，但也不能放任自流。希望有关部门尽快组织立法论证，上海可以先试先行，为全国立法做贡献。

　　市工商局副局长、市消保委常务副主任乐贵忠认为，一是要全面辩证看待预付卡现象，预付卡是现代信息技术和市场经济发展到一定程度的必然产物，有其存在的合理性和需求性。但对一些负面问题，如少数商家不讲诚信、恶意欺诈等也必须正视和重视。二是在当前经济形势下，要积极指导和帮助符合条件的预付卡经营者，给它一定发展的空间，鼓励让它去为解决就业、扩大消费、发展商业、促进经济作贡献。三是对负面问题，要加强警惕，通过建章立规，利用行业、行政和社会的力量，既规范、又发展，从而促进整个服务行业的健康、有序增长。

　　多管齐下发挥综合作用

　　市高级人民法院洪波建议，按照保护弱势、调解优先、判调结合的原则，兼顾经营者和消费者双方的利益，建立多元化的纠纷解决机制。针对预付卡产生问题的原因，综合运用经济、行政和法律的手段，发挥政府部门、行业协会、消费者保护组织以及人民调解组织等主体的作用。

　　市工商局和市消保委提议，在市场经济和法治社会的条件下，通过一定的制度约束“多管齐下”，发挥出行业自律、行政监管、社会监督相结合的综合效应。相关行业协会应当主动承担责任，制定行业规范和标准，通过行业准入、保证金制度、“黑名单”等手段，监督经营者承担法律规定的义务和有关社会责任，帮助经营者建立并执行各项自律制度。政府部门应进一步加大对市场的监管力度，依据有关法律法规的规定监督预付卡经营行为，及时查处违法行为，调解处理消费纠纷。此外，消费者权益保护组织、新闻媒体、各界人士等社会监督力量也要加强对消费者的教育和指导，帮助消费者养成理性、适度、文明的消费习惯，加强对违法经营者的曝光，及时发布消费警示和提醒，推动预付卡消费模式逐步走向规范，让消费者获得真正价廉物美而又有信誉保证的商品和服务。

　　上海美发美容行业协会会长黎家信介绍，近期行业协会已和工商闵行、长宁分局联合制定了“十条自律公约”，邀请在工商登记注册、隶属行业协会的会员单位加入“公约”，公开承诺执行发卡备案、行业保证金等自律制度。黎家信表示，行业协会愿意在政府部门的指导和支持下，履行法定义务和社会责任，从美容美发行业开始，做好预付卡的自律规范工作。